English Magyar WAI

Hír olvasása

CSOK, NOK, lakáshitelek, biztos, hogy mindenkinek erőn felül lakást kell vásárolnia?

2018-11-21 17:31:58

 

Mi is az a CSOK, NOK?

 

A Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK, korábbi formájában “szocpol") új lakás vásárlásához vagy építéséhez, valamint használt lakás vásárlásához vagy bővítéséhez igényelhető vissza nem térítendő támogatás, valamint társul hozzá kedvezményes hitelfelvételi lehetőség is (kamattámogatott lakáskölcsön). Nem feltétele, hogy hitelt is felvegyen hozzá az igénylő, de az esetek többségében hitellel együtt veszik igénybe a lakásvásárlók. Meghatározásra kerül a lakás minimális területe, valamint a vételár maximuma, illetve a felvehető kamattámogatott hitel maximuma is. A kamattámogatás pedig a hitel első 5 évére vonatkozik kizárólag.

 

A NOK (Nemzeti Otthonteremtési Közösség) a médiában lakáslottónak nevezett rendszer. Egy-egy ilyen közösség nyilvános toborzás útján jön létre, legalább 120 taggal működik. A közösség egy előre meghatározott ideig működik, ami a futamidőt jelenti, ez 120 vagy 180 hónap. Mindenkinek előre meghatározott összeget kell befizetni, előre meghatározott ütemben, és ezen befizetésekből sorsolással vagy licitálással juthat hozzá a közösség egy-egy tagja a teljes összeghez, amiből kizárólag új lakást vásárolhat. Természetesen ezt követően is fizetnie kell a meghatározott összegeket. Aki szerencsés más pár hónap után lakáshoz juthat, aki kevésbé szerencsés, az éveket várhat rá. Ezen kívül állami támogatás is jár a résztvevők számára, azonban a szervező számára szervezési díjat kell fizetni. Ráadásul a befizetett összegre nem vonatkozik védelem. Ennek megfelelően nincs sem az OBA, sem más garanciaalap részéről helytállási kötelezettség. 

 

Az elmúlt időszakban folyamatosan emelkedtek az ingatlanárak, így egyre nagyobb összegű hiteleket kénytelenek igénybe venni azok, akik másképp nem tudnának ingatlant vásárolni, mert sem a CSOK összege, sem a NOK rendszere nem képes együtt haladni ezzel a megnövekedett árral. Azonban elég egy tartós betegség miatti munkaképtelenség, vagy a munkahely elvesztése, és máris abba a helyzetbe kerülhetnek a családok, hogy képtelenek fizetni az akár több százezer forintos havi törlesztőrészleteket.

 

Nagyfokú tudatosságot, önmérsékletet igényel egy hosszútávra felveendő hitel kiválasztása, nem lehet egyik pillanatról a másikra dönteni ebben a kérdésben. Hiszen egy havi 20.000 forintos törlesztőrészlet különbség 20 év alatt közel 5.000.000 Ft plusz kiadást jelent. De ha a maximális futamidővel, 35 évvel számolunk, akkor már 8 és fél millió forintnál jár ez az összeg.

Sok szempontot kell figyelembe venni a számunkra legjobb konstrukció kiválasztásánál, így a kamat mértékét, illetve százalékának rögzítését, annak időtartamát, a fizetendő egyéb költségeket, így a THM százalékát is. Érdemes mérlegelni a hitelhez kapcsolódó esetleges biztosítások megkötését is, a nem várt helyzetek kiküszöbölésére.

 

Megindult az újonnan nem teljesítő jelzáloghitelek számának gyarapodása, míg a június idei mélyponton csak 814, augusztusban már 1269, szeptemberben pedig 2487 jelzáloghitel vált nem teljesítővé - nyilatkozta Kiss Attila, a Központi Hitelinformációs Rendszert üzemeltető BISZ Zrt. szenior üzletfejlesztési managere egy konferencián. Ez pedig újra abba az irányba hat, hogy sok család fog bajba kerülni az elkövetkező időszakban.

 

Az is tény, hogy több jogszabály próbál gátat szabni a túlzott hitelfelvételnek, így például a jövedelemarányos törlesztőrészlet és a hitelfedezeti arányok szabályozásáról szóló MNB rendelet is rögzíti, hogy mekkora lehet maximálisan az igazolt havi nettó jövedelme függvényében a törlesztőrészlet mértéke. De nem győzzük hangsúlyozni, hogy ha változik a jövedelem mértéke, azaz ha nagy mértékben lecsökken, akkor már ezek a szabályok sem védenek meg senkit attól, hogy adott esetben utcára kerüljön.

 

Minden bank honlapján részletes információk találhatók a CSOK-ról a felvehető lakáshitelekről, ezen kívül a Magyar Nemzeti Bank (MNB) is többféle összehasonlító oldallal segít választani a hitelek közül, mindenképpen megfontolt döntést hozzunk egy lakáshitel felvétele előtt.